フリーランス(自営業)の健康保険はお得?生命保険は何を選ぶ?

「フリーランスになったら健康保険はどうなるの?」

「フリーランスが加入すべき生命保険ってなんだろう」

フリーランスは自営業者になるので、国民健康保険に加入することになります。

国民健康保険は国の社会保険制度の中で一番お得な制度です。

特にフリーランスで所得が無い人は、毎月の保険料が減免される可能性もあり、減免されても正規で支払っている人と同等の補償を受けられます。

国民健康保険には高額療養費制度という、ある一定の負担額を超えたら全額免除という制度もあります。

そのため、生命保険を考える際に、まだまだ儲かっていないフリーランスであれば、残された家族が路頭に迷わない金額を掛けておけば特段問題ないのです。

今回は、フリーランスが加入する健康保険がお得な理由と生命保険の選び方を解説します。

この記事で学べることは?

  • フリーランスが国民健康保険になる理由が学べる
  • 国民健康保険がお得な理由が学べる
  • フリーランスの生命保険の選び方が学べる
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フリーランスの健康保険は国民健康保険

健康保険制度には多くの種類の保険がありますが、フリーランスに関わってくるのはそのうち2つです。

  • 国民健康保険:会社を退職した人や自営業の人が入る保険(組合健保もある)
  • 健康保険:企業に勤めている人が加入する(協会健保・組合健保など)

組合健保に関しては国民健康保険の場合も、健康保険の場合も両方とも存在しています。企業が組合に入っていることがあったり、企業で組合を作っていることもあるからです。

会社で勤めている間は健康保険に加入する人が多いでしょう。

しかし、フリーランスとなり自営業になったら、国民健康保険に切り替えることになります。

つまり、フリーランスが入会している健康保険は「国民健康保険」になのです。

所得が増えてきたら、国民健康保険の保険料も増えることになります。

その場合、国民健康保険組合などを探して、自分に合った組合健保を探すと良いでしょう。

例えば、フリーランスのデザイナーなどは、文芸美術国民健康保険組合に加入する人もいます。

例えば、家族が4人家族で所得が500万円を超えてくると、文芸美術国民健康保険組合の方がお得になってきます。

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フリーランスの国民健康保険はお得である理由

退職してから数年は企業の保険に加入できたりもしますが、フリーランスになると国民健康保険に加入することが一般的です。

では、フリーランスが加入する国民健康保険は、企業の保険よりも損か得かというと、実は国民健康保険の方がお得になる可能性があるのです。

それは、一体どういうことなのでしょうか。

国民健康保険には所得に応じで減免もある

健康保険は所得の高さによって減免も可能です。

試しに調べてみますと、新宿区の健康保険料は所得に応じて減免があるとの記載がありました。

世帯年収が大体100万円以下だと、約30%ほどの保険料が減免されるのです。

ちなみに健康保険料が減免されても、通常と同じ負担割合で医療サービスを受けられます。

つまり、所得が低い人は国民健康保険であれば、保険料を支払っていなくても、サービスが受けられるというタダ乗りが可能と言うバグが発生しているのです。

ただ、このバグがあるからこそ、国民健康保険は圧倒的な赤字になっているのですが…。

ちなみに、国民健康保険は国ではなく、市区町村によって保険料や減免条件に違いがあります。

詳しく知りたい方は、自分が住んでいる市区町村の国民健康保険料のページを調べてみましょう。

当然ですが国民健康保険は赤字です。

国民健康保険がお得な理由は、赤字なのに、所得がない人にも正規の保険料を支払っている人と同じサービスを提供しているからです。

簡単に言えばタダ乗りしている人が多いからでして、その理由も、定年退職した高齢者が多いからなのです。

高齢者は働いていないので、収入が少なく、減免などの加入者が多いのです。

その結果、国民健康保険の運営団体は大体赤字なのです。

では、実際にどのような収支になっているのでしょうか?

下記は厚生労働省が出している国民健康保険の収支です。

引用:厚生労働省

見て分かる通り、

  • 国民健康保険料:2.7兆円
  • 保険給付費:9兆円

つまり、単純に保険料と保険給付費だけを比較すると、約6兆円が赤字なのです。

日経新聞でも赤字であることが記事になっていまして、企業の交付金から補填しているも記載があります。

厚生労働省は12日、自営業者らが加入する国民健康保険の赤字が2017年度は450億円だったと発表した。16年度と比べ1011億円縮小した。加入者の減少で給付費が減ったうえ、企業の健康保険組合などからの交付金が増えた。ただ慢性的な赤字体質は変わっておらず改革が急務だ。

引用:日経新聞

赤字なのに運営が維持できていると言うことは、誰かが代わりに赤字部分を補っていることになります。

赤字部分を補っているのは誰かというと、会社で働いて保険料を納めている人たちです。

実際に、会社の健康保険の約半分は高齢者への支援ということで、国民年金などへの拠出金として利用されているのです。

目を引くのは「拠出金」の多さです。拠出金とは高齢者の医療を支援するために求められている資金負担です。(1)75歳以上が入る後期高齢者医療制度への支援金 (2)65~74歳の加入者が多い国民健康保険(国保)の財政を支える前期高齢者納付金――などです。

引用:日経新聞

国民健康保険というのは支払った金額よりも受け取る金額が多いという、一種のバグが発生していることが分かります。

高額療養費で高額な医療費はカバー可能

「フリーランスには生命保険から必要なの?」と悩む人もいるでしょう。

結論から言えば、お子さんがいる場合は死亡保険で学費を賄うなどは考えておいたほうが良いでしょう。

しかし、医療費などの保険の必要性は疑問が生じます。なぜなら、高額療養費を使えば、そこまで高額な自己負担が発生することがないからです。

フリーランスが加入する国民健康保険には高額療養費という制度があります。

引用:厚生労働省

病気は治るまで医療費を使い続けることになります。いくら自己負担が3割負担だと言われていても、医療費がかさめば個人の生活を圧迫してしまいますよね。

高額療養費制度は、患者さんの金銭的な負担を限定的にし、オーバーした部分は国からお金を支払われるという制度です。

2019年現在の高額療養制度の負担分は下記のとおりになります。

フリーランスで年収が370万円以下の場合、高額療養費制度を活用すれば、自己負担額は57,600円に抑えることも可能なのです。

そのため、仮に医療保険に毎月5000円を掛けている人は、毎月5000円を定期的に貯金していた方が、得する可能性が高かったりするのです。

フリーランスに必要な生命保険は?

フリーランスが国民健康保険以外で必要な生命保険は最低でも死亡保険くらいでしょう。

もちろん、お金が儲かっているフリーランスは節税の意味でガンガン生命保険を掛けても良いでしょう。

また、自動車保険や火災保険などの損害保険はこの限りではないので、個人のライフスタイルに合わせて加入を検討すると良いでしょう。

フリーランスは国民健康保険というバグが使えます。所得がゼロなら国民健康保険の大部分を減免できるからです。

さらに、高額療養費制度も活用できるので、節税以外で生命保険に加入する必要はないと思います。

ただ、子供が産まれたら子供の学費分くらいは残るような保険に加入すれば良いと思います。

また、国民年金にも加入していれば、万が一のことがあった際には障害者年金や、遺族年金などの制度もあります。

国の社会扶助だけでも十分な補償があります。

そのため、お金を無理してまで、生命保険に加入する必要はないのです。

フリーランスの健康保険はお得ですよ

フリーランスの健康保険は「国民健康保険」であり、所得が少なければ保険料が減免されます。

減免されても、国民健康保険を支払っている人と同じ補償が受けられるため、一種のバグみたいな状態になっているのが国民健康保健です。

国民健康保険に加入していれば、高額療養費制度も活用できます。

そのため、万が一重い病気にかかったとしても、保険が適用されるのであれば、ある程度の自己負担以上の負担は発生しないのです。

フリーランスの健康保険はお得ですが、保険の制度を知らなければ損をする可能性もあるでしょう。

フリーランスは会社が揃えてくれません。自ら考えて行動しないといけません。

フリーランスである以上、社会制度には詳しくなっておきましょう。

以上、フリーランス(自営業)の健康保険はお得?生命保険は何を選ぶ?を解説しました。

最後まで読んでいただきありがとうございました。

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